Assalamualaikum dan selamat pagi.
Baru-baru ini dalam TheVocket ada artikel menarik tentang penyelesaian hutang piutang. Anda boleh baca keseluruhan maklumat cerita ini di sini: Bagaimana Saya Berjaya Selesaikan Hutang Jahat Guna Teknik Bola Salji.
Contoh seperti hutang-hutang saya:
1. Kereta: RM1,200/bulan (baki: RM65,000)
2. Kad Kredit A: RM500/bulan (baki: RM3,800)
3. Kad Kredit B : RM200/bulan (baki: RM1,400)
4. Pembiayaan Peribadi A: RM950/bulan (baki: RM17,650)
5. Pembiayaan Peribadi B: RM500/bulan (baki: RM10,000)
6. Pinjaman PTPTN: RM300/bulan (baki: RM45,000)
Disini dapat lihat jumlah overhead wajib setiap bulan adalah RM3,650 yang dibayar. Ini baru overheadhutang jahat, belum masuk overhead hutang baik (rumah/tanah/business) dan lain-lain bil lagi ya.
OK tak apa, kita tumpu yang ini saja dulu.
Ambil contoh gaji saya adalah RM5,000 sebulan. Angka ini hanyalah contoh saja. Jangan percaya. Saya kerja kuli saja.
Jadi, setiap bulan saya hanya ada RM1,350 sahaja baki untuk belanja isi rumah dan juga bayar bil lain. Kesian kan?
OK, macam mana nak habiskan hutang ni? Dah la tinggal sikit baki. Belum kira nak pergi makan tom yam, KFC dan beli lampin pakai buang.
Macam mana?
Apa yang saya buat adalah meletakkan bayaran bulanan yang lebih pada hutang yang tinggal sikit dahulu.
Seperti contoh di atas:
1. Kad Kredit A: RM500/bulan (baki: RM3,800)
Saya tambahkan RM200 di sini menjadikan tiap-tiap bulan saya bayar RM700. Hutang ini akan selesai selama 6 bulan.
2. Kad Kredit B: RM200/bulan (baki: RM1,400)
Saya tambahkan RM300 di sini menjadikan tiap-tiap bulan saya bayar RM500. Hutang ini akan selesai selama 3 bulan.
Jadi, pada bulan ketiga, saya sudah ada extra RM200 dan pada bulan ketujuh ada extra RM500.
RM500 itu ikut jumlah asal bayaran, jangan ambil kira penambahan tadi. Ini menjadikan baki gaji saya bertambah menjadi RM2,050 sebulan!
Kemudian langkah seterusnya saya ambil extra RM700 di atas tadi dan saya tambah pula di sini:
1. Pembiayaan Peribadi A: RM950/bulan (baki: RM11,950)
Saya ambil kira baki selepas 6 bulan dari mula buat teknik snow ball. Sebab kan saya ambil masa 6 bulan untuk habiskan hutang credit card tadi. Faham?
Tambahkan RM350 disini menjadikan tiap-tiap bulan saya bayar RM1,300. Hutang ini akan selesai selama 9 bulan.
2. Pembiayaan Peribadi B: RM500/bulan (baki: RM8,000)
Saya ambil kira baki selepas 6 bulan dari mula buat teknik snow ball. Sebab kan saya ambil masa 6 bulan untuk habiskan hutang credit card tadi. Faham?
Tambahkan RM350 disini menjadikan tiap-tiap bulan saya bayar RM1,300. Hutang ini akan selesai selama 9 bulan.
Jadi, pada bulan ke-15 setelah 6 bulan fasa pertama settle credit card, dan 9 bulan fasa kedua settle personal loan), saya sudah ada extra RM500 dan RM950.
Lagi sekali, anda mesti kira ikut jumlah asal bayaran, jangan ambil kira penambahan tadi dan ini menjadikan baki gaji saya bertambah menjadi RM3,500 sebulan! Ini bermakna mula bulan ke-15, saya ada RM3,500 sebulan.
Jadinya, hutang apa yang masih tinggal selepas kejadian di atas?
1. Kereta: RM1,200/bulan (baki: RM47,000)
2. PTPTN: RM300/bulan (baki: RM40,500)
Saya ambil kira baki selepas 15 bulan dari mula buat teknik snow ball. Sebab kan saya ambil masa 15 bulan untuk habiskan hutang kad kredit dan pembiayaan peribadi tadi. Faham?
Baki Gaji RM 3,500
Next step saya adalah melangsaikan hutang kereta dalam masa 1 tahun 2 bulan dan PTPTN dalam masa 12 bulan selepas hutang kereta selesai.
Macam mana pulak?
Sekarang kan saya dah ada extra RM2,000++ dari atas tadi selepas selesai hutang credit card dan personal loan?
Jadi, kiraannya akan jadi begini pula untuk hutang yang masih ada:
1. Kereta : RM1,200/bulan (baki: RM47,000)
Saya tambahkan RM2,000 di sini menjadikan tiap-tiap bulan saya bayar RM3,200. Hutang ini akan selesai selama 14 bulan. Selepas selesai kereta, saya mempunyai baki gaji sebanyak RM4,700 sebulan!
2. PTPTN: RM 300/bulan (baki: RM42,800)
Selepas 14 bulan saya tambahkan RM3,200 di sini menjadikan tiap-tiap bulan saya bayar RM3,500. Hutang ini akan selesai selama 12 bulan.
Tetapi setelah berfikir panjang, saya rasa saya akan maintain saja pembayaran PTPTN itu RM300 dan saya akan guna baki gaji tadi untuk melabur dalam Saham Pasaran Hadapan dan berniaga ataupun pergi melancong.
Sebenarnya dalam pengurusan hutang, saya memang suka teknik ini berbanding teknik lain, teknik avalanche.
Adib Yazid
Adib Yazid 